Потребительское кредитование
Вы решили взять в кредит смартфон (телевизор, кровать, холодильник….), прежде чем совершить эту глупость..., вы для себя должны уяснить три важных жизненных правила:
- никогда не берите потребительские кредиты;
- никогда, никогда не берите потребительские кредиты;
- никогда не забывайте первых два правила!
Спросите: «Почему?»
На это есть много ответов. Начнем с того что есть потребительский кредит. - Это покупка товаров для личного потребления с дополнительной переплатой организации предоставившей услугу кредитования. Размер процентной ставки может колебаться от 20 до 40 %. То есть, если вы покупаете товар с кредитованием на два года, вы переплачиваете за него до 80% стоимости, в том случае если в договоре нет скрытых комиссий или штрафов. Надеюсь, что в наше время банки, предоставляющие кредит, в договорах уже не используют мелкий шрифт, под которым часто скрывались подводные камни, работающие против вас.
Очень часто, бывает лучше подождать чуток подольше, пока подешевеет ваш вожделенный смартфон – «мечта всей вашей жизни». В настоящее время все эти гаджеты быстро теряют свою цену: в течение года на 30 а то и на 50%. За это время можно и поднакопить немножко. Хотя… ну как я такой крутой парниша буду ходить с таким отстойным телефоном целых полгода?!
У нас на предприятии был такой случай, один наш сотрудник Алмаз (имя изменено), решил сделать своей девушке дорогой подарок – купил ей сотовый в кредит. Причем стоимость телефона примерно была равна его трехмесячному заработку, не считая переплаты за кредит. В жизни бывает всякое, через пару месяцев Алмаз со своей девушкой расстался, а вот что закономерно, кредит ему пришлось оплачивать еще почти целый год…
Другой подобный случай: Руслан в пятницу оформил себе в «Связном» в кредит на один год смартфон, в субботу с друзьями поехал на рыбалку и благополучно утопил свою дорогую игрушку. На работу пришел в понедельник сам не свой. Целый год он проклинал тот день.
Таких случаев, наверное, каждый знает и не один. Если уж вам нужна какая-то вещь, ну просто жизненно необходимо, покупайте её за те деньги, которые вы реально зарабатываете, и не переплачивайте различным финансовым организациям (ростовщикам), которые, эксплуатируя наши желания: «здесь и сейчас» наживаются, практически ничего не делая, перекладывая бумажки или меняя записи на счетах свих серверов. Один умный человек сказал, что сотовый телефон можно покупать по стоимости не более четверти получаемой заработной платы, а автомобиль не более чем за трех месячную заработную плату. Я думаю, что можно прислушаться к его словам.
Кредиты банки выдают под проценты от 20 до 40 годовых. Предположим 24 процента. Много это или мало? В условиях финансовой нестабильности любой, какой бы процент нам не пришлось выплачивать, всегда нам кажется большим. Нам кажется что банк (ростовщик) получает 24 процента прибыли и это очень много. Но если бы вы знали, какие на САМОМ ДЕЛЕ проценты зарабатывает банк, вы бы были очень сильно удивлены!
Наш персонаж Пупкин Александр Федорович был обрадован письмом из банка «Очень Большой Банк», в котором сообщалось, что ему одобрен кредит в 200 000 рублей, сроком на 3 года под 24% годовых. Ему как раз нужна была такая сумма для ремонта квартиры. На следующий день, взяв с собой паспорт, он отправляется в ближайшее отделение «ОББ» и в течение 30 минут необходимая сумма была у него в кармане. С этого момента он становится рабом банка, который будет вынужден ежемесячно день в день возвращать сумму взятого кредита и выплачивать проценты. И не дай бог ему, в какой либо месяц задержаться с выплатой.
А теперь попробуем ОЧЕНЬ УПРОЩЕННО подсчитать деньги в чужом кармане, например банка «ОББ», сколько же процентов заработает банк на нашем персонаже. Мы предполагаем, что если банк выдал 200 000 рублей, а получил 200 000+200 000*0,24*3 (сумма кредита+сумма кредита*24%*3года)= 344000рублей, т.е. 144 000рублей , как и записано в договоре за три года 72%. А так ли это на самом деле? Изначально мы предположили, что 200 000 рублей «ОББ» выдал своих денег. А если нет, если это были деньги пенсионерки бабы Люды, которые она положила под 4 процента годовых, то в таком случае банк «ОББ» заработает за три года 60% или 120 000 рублей. Тоже не плохо. Когда мы считали, что расходы банка это 200 000+4%*3=224000, мы изначально совершали ошибку считая что 200 000 рублей являются затратами банка по обслуживанию клиента. На самом деле эти 200 000 просто переданы из кармана одного клиента другому. Фактическими затратами банка в упрощенном виде являются:
- Аренда части помещения, где оформлялся кредит, примерно, (при арендной плате 1000р/кВ. в месяц*10кв.м /200 часов) = 50 рублей
- Зарплата сотрудника оформляющего договор, примерно, (при зарплате 50 000 рублей/200 часов) = 250р
Таким образом фактические затраты банка 50+250=300 рублей.
Считаем дальше: 60 000 р-300р=59700р это заработок банка, в процентах это будет 300/59700х100=19900%%!!!.
То есть на нашем персонаже БАНК заработает почти 20 000%.
На нас с вами банки (ростовщики) зарабатывают в тысячи раз больше, чем мы получаем выгоду от пользования их потребительским кредитом.
Конечно, все эти расчеты, умышленно утрированы для того, чтобы показать предположительные масштабы получаемой сверхприбыли, не учтены прочие расходы банков, налоги… Но как раз банки то и смогут оптимизировать свои налоги в отличие от нашего персонажа и будут дальше процветать ничего не создавая, только лишь перекладывая чужие деньги из одного кармана в другой.
Подводим итоги. Каждый раз, когда вам захочется, что-то купить «здесь и сейчас» в кредит, подумайте о том стоит ли дальше продолжать обогащать этих жирных котов - владельцев банков?
Может все-таки есть смысл перетерпеть, поднакопить или вовсе отказаться от покупки.
Я, думаю, что много найдется специалистов по кредитованию, которые будучи профессионалами, не оставят камня на камне от моих рассуждений. Тем не менее, каждый раз, когда будете получать предложения потребительского кредитования, задумайтесь и принимайте правильное решение. |
